Разбираемся вместе: что такое овердрафт, и какие его виды существуют

Содержание

Многие владельцы пластиковых карт часто путают такие банковские кредитные услуги: овердрафт и установленный или предложенный банком кредитный лимит.

Первое, что нужно запомнить: опция овердрафта доступна только владельцам дебетовых карт, которые осуществляют платежи личными средствами, находящимися на счету. Как вид кредита, овердрафт имеет свои специфические особенности, о которых клиенту следует знать заранее. Итак, рассмотрим: овердрафт что это простыми словами, преимущества и недостатки услуги, проценты и лимиты, способы получения и скрытые нюансы популярного предложения.

image

Содержание

Юридическое определение: что такое овердрафт в банке

Овердрафт — это кредит, который банк предоставляет владельцу дебетовой карты на короткий промежуток времени (чаще всего до 15 дней), проценты за использование услуги оговариваются в договоре.

Рекомендуем: Дебетовые карты с овердрафтом разных банков →

Владельцы дебетовой карты самостоятельно начисляют личные средства на карту и могут распоряжаться только собственными средствами. Кроме этого, на дебетовые карты начисляются:

  • Зарплаты.
  • Пенсии.
  • Социальные пособия.
  • Единоразовые государственные выплаты.

При временном отсутствии средств, банки дают возможность совершать покупки и производить расчеты сверх лимита по услуге овердрафт.

Финансовая организация определяет в индивидуальном порядке, можно ли держателю дебетовой карты предлагать услугу. Чаще всего услугой могут воспользоваться:

  • При наличии хорошей кредитной истории в банке.
  • Если клиент получает выплаты (зарплата, пенсия, соц. пособие) посредством данного банка.
  • Финансовое учреждение определяет максимальную сумму лимита, индивидуально для каждого клиента. Его размер зависит от суммы регулярных поступлений на карту.

Пример

Чтобы лучше понять предложение овердрафта, рассмотрим стандартный случай. Если владелец дебетовой карты, имея на остатке 4000 руб., совершил платеж в размере 5000 руб., его превышение лимита составило 1000 руб. Эти средства считаются взятыми в долг у банка. При начислении регулярных поступлений на карту (зарплата, пенсия и пр.) финансовая организация автоматически спишет 1000 руб. плюс проценты за использование.

В чем отличие между кредитом и овердрафтом

Что такое овердрафт в банке? Можно сказать, что это услуга займа, которую предлагает банк клиентам, но с существенными отличиями от привычного кредита. Главные моменты:

  • Срок использования овердрафта минимальный (до 15 рабочих дней). Кредиты предоставляются на срок от 3-х месяцев (исключение краткосрочный кредит).
  • Оплата по кредиту происходит частями, согласно кредитному договору. Погашение овердрафта происходит на всю сумму займа, как только перечислено пополнение на дебетовую карту.
  • Проценты по овердрафту на порядок выше, чем при оформлении кредита.
  • Сумма предоставляемого банком лимита овердрафтного кредита никогда не превышает средней суммы регулярных поступлений на дебетовую карту. Кредитный лимит может превышать размеры ежемесячных поступлений в несколько раз.
  • Клиенту не требуется заключать дополнительный договор с финансовой организацией. Порядок предоставления овердрафта оговаривается при оформлении дебетовой карты.

Что необходимо для получения овердрафта

image

Правила получения дебетовой карты требуют от потенциального клиента только наличие паспорта и составление заявления на оформление платежного средства. Кто может рассчитывать на предоставление услуги овердрафт:

  1. Потенциальные клиенты после документального подтверждения своего стабильного дохода. В этом случае одновременно с оформлением дебетовой карты, в договор включают пункт об использовании овердрафта.
  2. Вкладчики банка. Проверенным и добропорядочным вкладчикам банки часто сами предлагают воспользоваться услугой. В этом случае клиенту следует составить дополнительный договор с финансовой организацией и оформить дебетовую карту.
  3. «Зарплатные» клиенты. Если зарплата, пенсия, пособия и пр. начисляются на дебетовую карту банка, в процессе оформления который участвовала непосредственно платежная организация, предприятие, госструктура и пр. В этом случае клиенту не нужно подтверждать свой стабильный доход и заключать дополнительный договор с банком.

Определенный лимит и проценты

Размер овердрафта полностью зависит от средней суммы регулярных поступлений на карту. Исключением являются держатели платиновых и золотых карт, где допускается предоставление займа превышающего сумму регулярных поступлений в несколько раз.

Важно! При оформлении дебетовой карты 50% банков сразу включают в работу карты данную услугу. Причем проценты по овердрафту могут не удовлетворять клиента.

В некоторых случаях годовой процент может превышать 70% годовых, но учитывая короткий срок использования займа, овердрафт выгоден большинству клиентов.

{reklama}

Опция овердрафт сопровождается не только процентами, но и комиссионным вознаграждением, это может стать неприятным моментом для клиента при списании долга. В любом случае следует определить, подходит ли услуга под ваш конкретный случай.

Если происходит непредвиденная задержка с оплатой офердрафтного кредита, финансовая организация в 80% случаев применяет штрафные санкции и начисление пени.

Преимущества и недостатки услуги

Главное преимущество овердрафта это гарантия осуществления покупки, проплата необходимых услуг и т.д. в том случае если на дебетовой карте недостаточно личных средств. Это самая распространенная бытовая ситуация, когда пользователю не хватает несколько сот или тысяч рублей до зарплаты, и нет возможности быстро их одолжить.

Оформление кредитной карты или открытие кредитной линии может занять некоторое время, от клиента требуется предоставить в финансовое учреждение пакет документов, сбор которых также займет некоторое время. Предоставленный банком эмитентом овердрафт избавляет клиента от этих хлопот.

Недостаток услуги состоит в том, что сумму займа и проценты за использование банк вычтет с карты сразу после первого начисления средств. Клиенты, которые живут «от зарплаты до зарплаты» и вынуждены одалживать деньги часто должны с осторожностью относиться к овердрафтному кредиту, поскольку проценты за услугу достаточно высоки.

Технический (несанкционированный) овердрафт

Банковская статистика приводит цифры: держатели дебетовой карты в 10-15% случаев сталкиваются с техническим (несанкционированным) овердрафтом, при отсутствии услуги в договоре обслуживания. Это происходит в следующих случаях:

  • Во время конвертации денежных средств, при оплате товаров и услуг в иностранной валюте.
  • Технический сбой в работе электронной системы банка.

Несанкционированный овердрафт разделяется на: предусмотренный и непредусмотренный.

  1. Предусмотренный оговаривается в специальном пункте договора, при котором клиент обязуется выплатить заем и начисленные проценты в оговоренный срок.
  2. Непредусмотренным овердрафт считается, если в договоре обслуживания депозитной карты четко указано, что клиент может пользоваться только личными средствами, хранящимися на карте.

И в первом и во втором случае, держатель карты обязан погасить всю сумму задолженности и процентные начисления. Начисление процентов регламентировано законодательством РФ (ст. 1107 п.2 ГК РФ). Штрафы за непогашенный несанкционированный овердрафт могут достигать до 50% установленной годовой процентной ставки.

Выбирать ли для себя услугу овердрафтного кредита каждый клиент определяет самостоятельно. При четком соблюдении правил использования заемных средств, внимательности к состоянию своего счета, эта услуга является достаточно выгодной как для клиентов банка, так и для финансовой структуры.

Оплатить покупку или перевести деньги, даже если требуемой суммы на счете не хватает – именно такую возможность дает клиентам любого банка овердрафт. Что это такое, как использовать столь заманчивую возможность и стоит ли это делать, обо всем этом вы узнаете, прочитав представленную статью.

Понятие, виды и механизм действия овердрафта

Само слово «овердрафт» пришло к нам из английского языка. Буквально оно означает «превышение». А что такое овердрафт в банке? Это форма краткосрочного кредитования, осуществляемая в рамках договора банковского счета, когда сумма расходных операций превышает фактический остаток на счете клиента.

Например, у вас на счете 5 тыс. руб. А вам нужно оплатить покупку стоимостью 7 тыс. руб. Если у вас открыт овердрафт с достаточным лимитом, вы легко сможете провести такую операцию.

Существует несколько критериев классификации овердрафтов:

  1. По субъекту кредитования:
  • овердрафт по счетам физических лиц;
  • овердрафт по счетам юридических лиц.
  1. По уровню риска:
  • обеспеченный (клиент предоставляет банку залог, оценка которого учитывается при расчете лимита);
  • необеспеченный (залог не оформляется, свои риски банк оценивает исключительно на основании динамики поступления средств на счет клиента).
  1. По механизму образования:
  • фактический (клиент банка сознательно использует средства сверх текущего остатка);
  • технический (превышение происходит по ошибке или из-за несовершенства системы расчетов: например, изменения курсов валют при списании валютных платежей с рублевых счетов).

Механизм действия овердрафта представляет собой следующую схему. На счете клиента банка есть некоторая сумма. В течение дня он проводит последовательно несколько расходных операций. Сначала списываются собственные средства клиента. Потом платежи исполняются, образуя отрицательный остаток по счету. Если до конца текущего дня на счет будут зачислены деньги, сумма отрицательного остатка уменьшится. А та задолженность, которая останется, будет переведена на специальный кредитный счет.

Овердрафт классифицируют по трем критериям: субъекту, уровню риска, механизму образования

Основные характеристики овердрафта

К ним относятся:

  • лимит – это та максимальная сумма сверх реального остатка на счете, которую клиент банка может потратить;
  • срок – время в течение которого заемщик должен полностью погасить образовавшуюся задолженность;
  • процентная ставка – плата за использование овердрафта.

Остановимся на каждом пункте немного подробней:

  1. Лимит. Он может быть установлен в твердой сумме. Но гораздо чаще банки определяют лимит в процентах от суммы поступлений за месяц, квартал или любой другой период. Этот механизм позволяет оперативно пересматривать размер максимальной суммы кредита в зависимости от финансового положения физического лица или состояния компании. Причем самому клиенту в банк обращаться не нужно. Например, лимит овердрафта по счету, куда работодатель переводит вашу зарплату, составляет 40% от суммы поступления за один месяц. Вы получаете 30 тыс. руб.: 5 тыс. аванс и 25 тыс. зарплата. Сумма овердрафта составит 12 тыс. руб. Если ваша зарплата вырастет, лимит будет повышен автоматически. Если, наоборот, упадет – уменьшен.
  2. Срок. Овердрафт – это форма краткосрочного кредитования. Как правило, срок, в течении которого заемщик должен полностью расплатиться с банком, составляет от одного до нескольких месяцев. Например, овердрафт по вашему счету – 12 тыс. руб. сроком один месяц. Вы получили зарплату 25 тыс. руб. и решили купить новый диван за 35 тыс. руб. Банк предоставит вам эту возможность. Через две недели на ваш счет работодатель переводит аванс 5 тыс. руб., сумма долга уменьшится до 5 тыс. руб. Потом вы купили кресло за 10 тыс. руб. Ваш долг уже 15 тыс. После очередного зачисления зарплаты он будет полностью погашен. Но если вы уйдете в отпуск на 1,5 месяца, потратите все отпускные, используете овердрафт, а зачислений на счет не будет, то по истечении одного месяца банк этот счет заблокирует.
  3. Ставка. Овердрафт – это кредит с высоким уровнем риска. Лимит пересматривается регулярно, но не на ежедневной основе. Возможна ситуация, когда финансовое положение компании или физического лица уже ухудшилось, но на динамике поступлений средств это еще не отразилось. Банк просто не успеет закрыть овердрафт, а в последствии получит просроченную задолженность. Все это закладывается в стоимость кредита.

Проценты по овердрафту всегда будут существенно выше, чем ставка по потребительскому или коммерческому кредиту.

Плата за использование овердрафта, как правило выше, чем у потребительских займов

Особенности овердрафтного кредитования физических лиц

Клиент любого банка четко представляет себе, на что идет, обращаясь в кредитную организацию с заявкой на кредит. Овердрафт имеет свои особенности. Их нужно четко понимать, чтобы не допустить ошибки.

Проще всего понять разницу между кредитом и овердрафтом, если представить их главные характеристики в виде таблице.

Характеристика

Потребительское кредитование

Овердрафт

Порядок оформления

Требуется полный пакет документов при оформлении каждого кредита Минимальный пакет документов, после рассмотрения которого открывается кредитная линия, в рамках которой можно неоднократно брать и погашать кредит

Срок получения кредита

Только после рассмотрения всех предоставленных документов. Может составлять от нескольких часов до нескольких недель После одобрения овердрафта – мгновенно

Условия использования

Вся сумма выдается один раз и сразу Лимит можно выбирать частями, неоднократно погашать и снова брать

Сумма

Устанавливается один раз после рассмотрения полного пакета документов. В зависимости от срока может существенно превышать текущие доходы Лимит устанавливается в твердой сумме или расчетным путем. Заемщик сам решает, когда и сколько ему взять. Сопоставима с регулярными поступлениями на текущие счета

Срок

Любой на усмотрение банка Как правило не превышает нескольких месяцев

Процентная ставка

Устанавливается в индивидуальном порядке Одинакова для всех заемщиков. Как правило, существенно выше ставки потребительского кредитования

Порядок погашения

В соответствии с графиком платежей Графика нет. Кредит погашается автоматически по факту поступления средств на счет клиента

Овердрафт для юридических лиц

Юридические лица могут открыть овердрафт в рамках действующего договора своего расчетного счета. Порядок предоставления банком этой услуги аналогичен порядку, действующему для физических лиц. Но есть и некоторые особенности.

Открытие овердрафта юридическому лицу носит более индивидуальный характер. Для физических лиц это – стандартный продукт с четким алгоритмом расчета суммы, ставки, срока и других характеристик. В отношении компаний банки учитывают более широкий спектр особых факторов. Например, лимит овердрафта может существенно превосходить объем регулярных поступлений на расчетный счет предприятия, если юридическое лицо предоставит высоколиквидный залог.

В отношении юридических лиц банки часто используют овердрафт как способ упрощения процедуры оформления кредита. Для установления лимита компания предоставляет тот же самый комплект документов, что и для рассмотрения обычной кредитной заявки. После открытия овердрафта, банк предоставляет своему клиенту возможность  более эффективно использовать собственные и заемные средства и не оформлять каждый раз кредитную заявку.

Условия предоставления овердрафта для физических и юридических лиц будет существенно отличаться

Овердрафт: достоинства и недостатки

Спрос рождает предложение. Очевидно, что если банки предлагают своим клиентам подобную услугу, значит в ней есть те характеристики, которые делают ее востребованной.

В качестве несомненных достоинств овердрафтного кредитования можно выделить:

  1. Простоту оформления. Нет необходимости предоставлять в банк большой пакет документов. Один из основных критериев для установления лимита – суммы и периодичность зачисления на текущие счета клиента.
  2. Удобство получения и погашения кредита. После открытия лимита, получить заем можно в любое время суток, любой день недели. Погашение происходит автоматически.
  3. Эффективное управление деньгами. Заемщик может взять не всю сумму кредита, а только ту часть, которая нужна ему именно сейчас. Юридические лица нередко используют лимит овердрафта в течение дня, а вечером погашают задолженность за счет поступления средств на счет. В этом случае проценты за овердрафт начислены не будут.

Однако пользоваться услугой овердрафтного кредитования нужно осмотрительно, поскольку наряду с неоспоримыми достоинствами, она имеет и ряд серьезных недостатков:

  1. Короткие сроки. Овердрафт – это источник краткосрочного финансирования. Он не предназначен для получения денег на развитие бизнеса или покупку квартиры. Его основное назначение – закрытие краткосрочных кассовых разрывов.
  2. Небольшая сумма. Поскольку главным критерием для определения лимита по овердрафту является размер и периодичность поступлений на счета клиента, его размер будет не таким большим. Этих денег явно не хватит на серьезную покупку.
  3. Высокая процентная ставка. Банки не имеют возможность тщательно анализировать каждый платеж клиента, проведенный с использованием овердрафта. Это существенно повышает риски, что обязательно будет заложено в процентную ставку.
  4. Риск дополнительных расходов. Об этом нужно помнить всем держателям банковских карт. Если вы снимаете наличные деньги с карты за счет овердрафта, банк может удержать с вас дополнительную комиссию за обналичивание денег. В этом случае он рассматривает вашу карту как кредитную.
  5. Возможность ошибки. Особенно это актуально для физических лиц. Мы далеко не всегда знаем, сколько у нас денег на банковской карте. Если по ней открыт овердрафт, вы можете легко «уйти в минус» и даже не узнать об этом, поскольку никакого предупреждения банк вам не направит. Пройдет какое-то время, возможно довольно длительное, пока все выяснится, а проценты вам придется заплатить вне зависимости от того, хотели вы взять овердрафт или нет.

Овердрафт имеет преимущества и недостатки

Как оформить овердрафт

В некоторых банках лимит на овердрафт открывается автоматически после того, как на карту в течение некоторого времени приходят регулярные платежи. Это актуально в первую очередь для зарплатных карт. В этом случае чаще всего лимит открывается в небольшой сумме. Ее увеличение возможно после личного обращения держателя карты в банк.

Если лимит открыт не был, вам нужно самостоятельно обратиться в кредитную организацию. В большинстве случаев, никаких дополнительных документов предоставлять не нужно. Специалисты банка самостоятельно проанализируют динамику движения по вашей карте и примут решение о сумме лимита. Все остальные условия: срок и процентная ставка стандартны.

Критерии, соблюдение которых необходимо для принятия банком положительного решения:

  1. Регистрация  клиента по месту нахождения отделения банка.
  2. Положительная кредитная история.
  3. Наличие регулярных поступлений на карту.

Для юридических лиц порядок несколько иной. Автоматическое открытие лимита невозможно. Клиент должен обязательно обратиться в банк с соответствующим заявлением. Комплект необходимых документов при этом практически аналогичен тому, который предоставляется для оформления краткосрочного кредита.

Использовать овердрафт может быть очень выгодно. Но только при условии, что вы четко понимаете, что это такое. В банке вам предоставят лишь общую информацию, в тонкостях же придется разбираться самому. Не жалейте на это времени и тогда вы существенно расширите свои финансовые возможности и сможете избежать ненужных расходов.

Время чтения: 5 мин.

Овердрафтом называют форму непродолжительного банковского кредита, в рамках которого клиент получает право оплачивать с собственной пластиковой карты стоимость покупки в сумме большей, чем есть на счету. Чтобы понять, что такое овердрафт простыми словами, обратимся к английскому исходнику – «overdraft» в переводе означает «выше лимита/меры».

    Овердрафт бывает двух типов

    • Разрешённый. На него необходимо подавать заявку в банке, которую затем одобряют и можно смело пользоваться средствами;
    • Неразрешённый (технический). Часто случается без ведома самого пользователя и без одобрения банка по вине разного рода технических сбоев или проблем электронных платёжных систем.

    Принципиальные особенности овердрафта и его отличия от кредитного лимита

    Например, вы желаете купить в магазине недорогую бытовую технику, но денег на счету недостаточно. В этом случае банк выдаёт остаток суммы по классической схеме с необходимостью оплаты процентов за кредит. По итогу на счету образуется минус, который затем клиенту необходимо покрыть. Линия возобновляемая, вот только использовать можно не больше установленного ограничения. Воспользоваться услугой можно лишь в том случае, если предварительно подключить её. Обычно овердрафт подключается к зарплатным картам, но подходит и кредитная – главное, чтобы на неё периодически поступали средства.

    Овердрафт схож с кредитным лимитом в том, что обе эти линии возобновляемые. Так что сразу после погашения долга можно будет вновь пользоваться заёмными средствами. Как только на карте с овердрафтом образуется перерасход, любое поступление денег на баланс сразу же будет списано на погашение этого долга.

    Размер овердрафта обычно устанавливается ниже, чем лимита по кредитке ввиду того, что последний можно выплачивать продолжительное время. Овердрафт же платится каждый месяц.

    На каких условиях и как можно подключить опцию овердрафта?

    Чтобы начать использовать овердрафт, необходимо иметь пластиковую карту, на которую регулярно идут поступления (зарплатные, пенсионные и т.д.). В остальном же клиент должен отвечать ряду требований:

    • Иметь прописку на территории РФ и желательно в регионе обслуживания карточки;
    • Не допускать просрочек по ранее оформленным кредитам, т.е. иметь хороший кредитный рейтинг;
    • Быть официально трудоустроенным.

    Овердрафт не имеет целевого назначения, так что расходовать его можно по своему усмотрению на любые цели. Главное – успевать вовремя гасить долг. Лимит будет восстановлен сразу после выплаты.

    Как определяется сумма овердрафта

    Обычно величина его небольшая и в разы меньше классического кредитного лимита. Расчёты проводятся банковским работником с учётом специальной формулы, в учёт берётся величина дохода клиента и возможные риски. Таким образом определяется сумма, которую человек гарантированно сумеет погасить.

    Чтобы оформить заявку, может потребоваться справка о размере заработной платы, поручители или даже залог – все в зависимости от требуемой суммы и категории заёмщика.

    Например, юридическому лицу предлагается до 6-10 миллионов рублей при условии наличия в сделке поручителя. Срок договора до 12 месяцев, ставка равна 13,5% годовых, за открытие линии взимается комиссия в размере 1% от суммы лимита – такие условия программы «Запасной кошелёк для бизнеса» предлагает Альфа-Банк. В популярном Сбербанке опцию овердрафта к зарплатной карте физического лица подключить нельзя. Пользоваться им могут только предприниматели и юридические лица. Как только на счёт потом поступит заработная плата, оговорённая договором сумма сразу спишется в погашение овердрафта, если на протяжении этого месяца клиент тратил свой кредит. Что касается предпринимателей, здесь при расчёте доступной суммы в учёт берутся такие факторы:

    1. Есть ли третья сторона в сделке (поручители);
    2. Как давно ведётся бизнес, какой оборот, выручка и другие финансовые показатели, на основании которых можно сделать вывод о стабильности организации.

    Пакет документов в этом случае расширяется. Помимо заявления и паспорта (-ов) участников сделки потребуются сведения обо всех открытых в банке счетах и обязательно – устав компании и свидетельство, подтверждающее факт прохождения государственной регистрации.

    Пример расчёта овердрафта и возможной переплаты за использование услуги

    Чтобы провести расчёты и узнать, сколько нужно будет платить ежемесячно, потребуются такие исходные данные:

    • Какой период использования средств;
    • Какая ставка по овердрафту установлена в рамках договора;
    • Сколько средств потрачено;
    • Количество дней в году.

    Итоги

    Прочтите также: Потребительский кредит процентные ставки в 2018 году

    © 2018 — 2021, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

      Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться. Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:  

    ЧЕРЕЗ ОНЛАЙН ФОРМУ

    или заполнив форму ниже.

    Понятным языком про овердрафт

    Термин «Овердрафт» можно услышать достаточно часто, однако что он обозначает, знают немногие.

    Овердрафт — это своего рода кредитование банком какого-либо расчётного счёта своего клиента, если у него не хватает средств для оплаты того либо иного товара или услуги.

    Банк списывает денежные средства прямо со счёта своего клиента в полном объёме. Это означает, что он предоставляет своему клиенту кредит на ту сумму, которой ему не хватает для оплаты. Иначе это называется кредитом, превышающим остаток средств.

    Чем же отличается овердрафт от самого обычного кредита?

    Всё дело в том, что для погашения суммы задолженности перед банком, направляются абсолютно все суммы, которые поступают на счёт клиента. В некоторых случаях банк и вовсе предоставляет льготный период для пользования овердрафтом. За этот период никакие проценты за пользование кредитом не начисляются, однако подобная возможность доступна далеко не всем банкам. Это зависит от кредитной политики того либо иного банковского учреждения.

    Также существует и ещё одно понятие термина овердрафт. Его можно описать следующим образом: овердрафт — это кредит, который выдаётся заёмщику, который испытывает нужду в денежных средствах.

    Овердрафт допускают многие банки. Дело в том, что они могут получить достаточно большие дивиденды от того, что клиент будет платить процент за перерасход кредитуемых средств. Пользоваться кредитными ресурсами допускается лишь под проценты.

    Стоит сказать, что самый первый овердрафт был выдан ещё в 1728. За прошедшие почти 3 столетия изменилось многое, поэтому сегодня существует множество видов овердрафта. Какими же они бывают?

    • Классический, называемый стандартным.
    • Авансовый. Обычно он предоставляется для того, чтобы привлечь как можно больше клиентов на расчётно-кассовое обслуживание. Обычно речь идёт о по-настоящему надёжных клиентах, которым действительно можно доверять.
    • Под инкассацию. Он необходим клиентам, имеющим банковские счета, где хотя бы 75% от всей суммы составляет так называемая «инкассируемая денежная выручка». Также речь идёт о выручке, сданной на расчётный счёт самим клиентом.

    Первое, что стоит сказать насчёт овердрафта для физических лиц, так это то, что он выдаётся на срок, который не превышает одного полугодия.

    В тот момент, когда расходуются кредитные средства, весь свободный лимит овердратфа также уменьшается. Когда же на счёт происходит зачисление денежных средств, то общий лимит овердрафта высвобождается и даже восстанавливается. Банковские учреждения, в свою очередь, не требуют от своих клиентов осваивать лимит овердрафта сразу, поэтому кредит осваивается по мере его необходимости. При самой первой возможности он полностью погашается.

    Подобные меры помогут значительно сэкономить все расходы, которые так либо иначе связаны с оплатой процентов по кредиту-овердрафту.

    Также стоит сказать, что кредит овердрафт предоставляют физическим лицам, которые открыли личный счёт в банке. Этот счёт должен быть привязан к какой-либо дебетовой пластиковой карточке. Дело в том, что кредитка способна крайне существенно упростить весь порядок по освоению лимита.

    Главный недостаток овердрафта заключается только в том, что проценты, которые необходимо платить по овердрафту, несколько выше, чем по обычным целевым кредитам. Причина заключается в том, что при овердрафте нет никакого обеспечения, а это существенно повышает риск того, что кредит не будет возвращён. Какая-либо обратная ситуация может быть возможна лишь в рекламных целях, когда банковскому учреждению нужно привлечь как можно больше клиентов любым способом.

    На кого можно оформить карту с овердрафтом?

    • На корпоративных клиентов банка, которые получают заработную плату на свой личный банковский счёт. Важно, чтобы этот счёт был привязан к определённой банковской карточке.
    • На вкладчиков банка. Более того, некоторые банки и вовсе имеют типы вкладов с одновременным оформлением кредитки для овердрафта. С подобным вкладом можно не прерывать договор на депозит. Это отличная возможность для того, чтобы получить деньги срочно.

    Овердрафт в России

    Как же оформляется овердрафт в России? Какие особенности следует знать перед его оформлением?

    Каждый банк имеет свои условия для предоставления кредита. Основные требования выглядят следующим образом:

    1. Заявка от гражданина на получение кредита.
    2. Анкета займополучателя, которая обычно заполняется на стандартных бланках.
    3. Паспорт.
    4. Любой документ, удостоверяющий личность гражданина. Это может быть как водительское удостоверение, так и полис обязательного медицинского страхования.

    Требования к займополучателю стандартные:

    1. Постоянная регистрация в том регионе, где работает банковское учреждение.
    2. Основное место работы там, где работает банк.
    3. Непрерывный трудовой стаж, срок которого устанавливает сам банк.
    4. Отсутствие каких бы то ни было просроченных задолженностей перед банками и другими финансовыми учреждениями.

    Размер кредита овердрафта определяется для каждого человека в индивидуальном порядке. Величина доступного кредита зависит от его средней зарплаты за один месяц работы. Также следует иметь в виду и о том, каким методом банк производит расчёт лимита для своего овердрафта.

    Некоторые банковские учреждения и вовсе могут установить существенные ограничения для одного заёмщика по максимальному размеру кредита.

    Основные недостатки

    Некоторые специалисты финансового сектора считают, что некоторые банки намеренно навязывают овердрафт. Более того, это может привести к долгам по кредиту у невнимательных клиентов.

    Также ситуация может усугубиться тем, что так называемый «доступный остаток» на банковской карточке может указываться изначально с учётом овердрафта. В итоге это может привести к тому, что сняв все денежные средства со счёта, человек может оказаться в крайне затруднительной ситуации.

    Дело в том, что клиенту, который оказывается в долгу у банковского учреждения, рано или поздно будут начислены проценты за пользование кредитными деньгами.

    Бывает и так, что из-за некоторых особенностей, связанных с функционированием платёжной системы, с карты клиента списывается сумма, которая может превысить ту, которая разрешена банковским учреждением. В подобном случае говорят о возникшем запрещённом (также его называют техническим) овердрафте.

    «Овердрафт — что это?» — такой вопрос иногда встает перед людьми, которые хотят получить от банка заем и получают предложение воспользоваться данной услугой. Вкратце можно сказать, что овердрафт — это услуга, весьма схожая с кредитом, однако условия ее все же несколько иные. Подробнее об этом — в статье далее.

    • Что такое овердрафт?
    • Чем овердрафт отличается от кредита?
    • Что необходимо для предоставления овердрафта?
    • Как производится расчет овердрафта, какой лимит овердрафта может предоставить банк?
    • Технический (неразрешенный) овердрафт — что это?
    • Проценты по овердрафту, или для кого выгоден этот тип займа?

    Что такое овердрафт?

    imageОвердрафт — это предоставление банком держателю карты денег под проценты на небольшой промежуток времени. Данный термин переводится как «сверх проекта» — то есть банк разрешает истратить не только ту сумму денег, которая есть на счету, но и немного взять в долг (как говорят в народе, «уйти в минуса»).

    Банк предоставляет пользователю карты овердрафт, так как он уверен, что в скором времени на счет клиента поступят средства. Например, это может быть зарплатная карта, и на нее регулярно приходят деньги. Или это счет компании, которая им постоянно пользуется.

    Для чего это нужно? Клиенту могут потребоваться средства на какие-то непредвиденные расходы. Например, сломался холодильник: жить без него до заработной платы, если она ожидается через 2-3 недели, неудобно, а покупка все равно неизбежна. Поэтому клиент берет деньги в долг у кредитной организации и возвращает их с первой же зарплаты. При этом идти в банк для возврата средств не нужно: как только на карту (счет) поступают денежные средства, из них автоматически списывается вся сумма долга вместе с набежавшими процентами.

    Сумма процентов, как правило, бывает относительно небольшой, так как овердрафт предоставляется на короткий промежуток времени. Из-за этого многие люди привыкают пользоваться данной услугой. Например, если взят овердрафт в размере 10000 рублей под 20% годовых и через 5 дней на счет поступают деньги, в счет процентов необходимо заплатить меньше 30 рублей. Мало кого из людей, привыкших к кредитам, не заинтересует такое предложение.

    Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс. Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.

    Чем овердрафт отличается от кредита?

    Благодаря вышеперечисленному многие люди воспринимают кредит и овердрафт как одинаковые продукты. В обоих случаях заемщик получает от банка деньги на определенный срок и платит за пользование этими средствами проценты. Но на самом деле эти продукты имеют массу серьезных отличий:

    1. Срок займа. Кредит выдается на длительный срок, при овердрафте же необходимо погасить задолженность в течение 30 – 60 дней (в зависимости от банка).
    2. Размер. Кредит может быть взят в крупном размере, часто в несколько раз превышающем ежемесячный заработок. Овердрафт обычно не превышает месячной суммы поступлений на счет.
    3. Платежи. При овердрафте деньги, как правило, возвращаются банку одним платежом. Если первой поступившей суммы недостаточно, то оставшаяся часть списывается при следующих поступлениях. Кредит же погашается равными частями ежемесячно, вне зависимости от суммы денег на счете.
    4. Проценты. При кредитах переплата всегда получается меньше, чем при овердрафте. Но из-за того, что сроки при этих займах различаются, размер процентов овердрафта психологически не воспринимается как больший.
    5. Скорость выдачи займа и возврата средств. Чтобы получить кредит, клиент должен отправиться в банк и представить необходимые документы. При этом деньги он получает не сразу: иногда на рассмотрение заявки банку требуется несколько дней. Когда же используется овердрафт, деньги заимствуются моментально, как только они требуются, и возвращаются так же быстро — сразу после поступления их на счет.

    Что необходимо для предоставления овердрафта?

    Для того чтобы банк предоставил овердрафт, необходимо подать соответствующее заявление. Обычно этого достаточно, чтобы появилась возможность пользоваться заемными средствами, хотя некоторые банки требуют предоставить также некоторые документы (паспорт, ИНН, страховое свидетельство и пр.).

    Но в любом случае для того, чтобы получить овердрафт, необходимо выполнение следующих условий:

    • по счету должны постоянно проходить деньги, то есть должны быть регулярные поступления средств на протяжении определенного периода (его длительность каждый банк определяет индивидуально);
    • клиент должен иметь регистрацию на той же территории, на которой работает банк;
    • необходимо иметь постоянную работу;
    • не должно быть никаких задолженностей перед банком.

    Как производится расчет овердрафта, какой лимит овердрафта может предоставить банк?

    Каждый клиент в банке имеет свой лимит овердрафта. После подачи заявки банк принимает решение, на какую сумму можно разрешить «уйти в минус». Этим вопросом занимается кредитный эксперт.

    В основном овердрафт зависит от объема средств, которые регулярно поступают на карту: чем больше денег проходит через счет, тем больший овердрафт будет предоставлен. Также банки учитывают экономическую ситуацию в стране. При кризисе, например, велика вероятность, что человек останется без работы, поэтому лимит овердрафта устанавливает меньше.

    Подпишитесь на рассылку

    Кроме того, соглашение с банком на предоставление краткосрочного займа ограничено по времени. Как правило, это 6 – 12 месяцев. Считается, что за это время финансовое положение человека может измениться, поэтому клиенту необходимо будет снова обращаться в банк и писать заявление.

    Технический (неразрешенный) овердрафт — что это?

    Когда клиент тратит все средства со своего счета и выходит за пределы установленного лимита, то возникает неразрешенный (технический) овердрафт. На эту сумму займа банк устанавливает уже совершенно другие проценты. Если по разрешенному овердрафту за пользование деньгами необходимо платить, например, 20% годовых, то по техническому процент может доходить до 50 – 60%. При этом погасить данную сумму нужно в течение нескольких дней. Если этого не сделать, кредитная организация может выставить большой штраф.

    Использовать такие «лишние» деньги просто по своему желанию человек не может, так как банк устанавливает лимит и не дает клиенту из него выходить. Но все же бывают ситуации, когда технический овердрафт становитсявозможным:

    1. Курсы валют. Когда человек совершает покупку с рублевой карты в долларах, евро или другой валюте, происходит расчет займа по текущему курсу. Если до погашения задолженности курс изменится, то сумма займа может возрасти, и в результате долг может превысить лимит.
    2. Наличие неподтвержденных операций. Если клиент совершил покупку, а после этого были списаны средства по другой, уже совершенной, операции, то он также может уйти в неразрешенный овердрафт.
    3. Технические ошибки в банке. Например, по ошибке на счет дважды поступила одна и та же сумма. После обнаружения проблемы эти средства автоматически списываются, и если в этот период на карте образовался овердрафт, то может произойти превышение лимита.

    Проценты по овердрафту, или для кого выгоден этот тип займа?

    Овердрафт является выгодным как заемщику, так и банку.

    Клиент всегда имеет возможность воспользоваться деньгами банка, ему не надо бегать по знакомым и искать, у кого занять несколько тысяч рублей при возникновении такой необходимости. Не приходится идти в банк и подавать документы для получения кредита. Все происходит автоматически. И воспользоваться деньгами человек может в любое время суток — даже если в 3 часа ночи не хватило средств, чтобы расплатиться в гипермаркете.

    Банк также выигрывает от предоставления данной услуги. Он получает надежного кредитора и уверенность, что деньги будут возвращены. К тому же с этим продуктом кредитная организация расширяет количество клиентов, которые готовы пользоваться деньгами под проценты. Далеко не каждый человек любит кредиты, но воспользоваться овердрафтом так просто, что многие просто не могут устоять.

    Впрочем, минусов у овердрафта тоже достаточно. Клиент платит проценты — и немалые. Плюс к этому, появляется больше соблазнов, так как всегда есть возможность купить то, что хочется. Но потом все равно приходится возвращать деньги и жить уже на меньшую сумму. Нередко денег не хватает, приходится снова «уходить в минус»… В результате клиент рискует исчерпать весь лимит и оказаться в неприятной ситуации, когда все деньги уходят на погашение овердрафта, а новый заем банк отказывается предоставлять.

    Поэтому при использовании овердрафта очень важно следить за состоянием своего счета. Бывают ситуации, когда человек меняет работу и открывает счет в другом банке, считая, что все долги по старому счету погашены. Но потом происходит списание денег за пользование картой: сумма небольшая, но если человек об этом забыл, то за долгий период могут набежать большие проценты. Поэтому при смене банка важно не только закрывать все долги по старому счету, но и отказываться от предоставления овердрафта.

    ***

    Больше полезной информации — в рубрике «Кредиты и долги».

    Предыдущий материал Следующий материал

    Оцените статью
    Рейтинг автора
    5
    Материал подготовил
    Илья Коршунов
    Наш эксперт
    Написано статей
    134
    А как считаете Вы?
    Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
    ли со статьей или есть что добавить?
    Добавить комментарий